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    三农

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    来源:投稿 编辑:民生网友 发布时间:2019-05-14 18:38
    摘要:日本是世界上最早建立信用担保体系的国家之一,积累了许多的成功经验。2010年日本全国贷款余额按照担保方式分类,44%是信用贷款,36%是担保贷款,20%是抵押质押贷款。在农村金融领域,既有面向农业农民的信用保证

    云南快乐十一选五 www.vvkk2.com   日本是世界上最早建立信用担保体系的国家之一,积累了许多的成功经验。2010年日本全国贷款余额按照担保方式分类,44%是信用贷款,36%是担保贷款,20%是抵押质押贷款。在农村金融领域,既有面向农业农民的信用保证保险制度,也有针对农村中小企业(主要为工商业和服务业)融资的信用担保制度。日本农村金融系统中的农协(农业协同组合)、信农联(信用农业协同组合联合会)和农林中央金库各司其职,良性互动,切实满足了农业、农民和农村的融资需求。

      信用保证保险制度

      日本农村信用担保包括信用保证保险、不动产抵押、动产抵押、担保人担保等方式。在第二次世界大战前日本农业金融的最大特征就是以农地作为担保手段,在第二次世界大战后,由于《农地法》的颁布,农地失去了商品价值(除农地生产法人外不可取得农地,且农地不能改变性质),流动性较差,抵押率较低,日本农业经营者排首位的贷款变为担保贷款。

      双重担保(保险)系统

      日本农业信用保证体系主要由债务保证和融资保险两级系统构成。保证系统由农业信用基金协会、受托金融机构与借款人构成。保险系统则由上层的农林渔业信用基金协会与全国农协保证中心构成,执行农业贷款之保险及再保证功能。具体可以分为两个层次:

      第一层是农业信用基金协会的债务保证。农业信用基金是由政府和农协集资,借款人仅需缴纳4%左右的保证费,经农业信用基金协会审查同意后,由其承担借款人的偿债担保责任。

      第二层是农林渔业信用基金协会的保证保险和融资保险,以及全国农协保证中心的再保证。农林渔业信用基金协会由政府和各个农业信用基金协会集资,对各个农业信用基金协会代人偿债的意外事故进行保证保险,也对融资机构为借款人发放的大额融资等提供直接融资保险。而全国农协保证中心对基金协会的担保提供再保证,是由基金协会、信连、农林中金等为会员组成的、以社团法人形式成立的保证机构。上述双重担保系统,有效分散了贷款风险,较好地解决了涉农信贷的担保问题。

      运作流程

      首先,当借款人在向农协等贷款机构借入资金时,可以先向基金协会提交委托担保申请,在获取基金协会担保的承诺之后向农协等贷款机构进行资金借贷。前提条件是借款人需按规定向基金协会交纳担保费。

      其次,若因某种原因无法偿还借贷资金时,基金协会要代替该借款人向贷款机构偿还贷款?;鹦嵛跚嶙约涸谑芾碚竦1:?,评论,因代位偿还承担的风险,可加入信用基金的保险或请求保证中心的再保证。同样,基金协会需按规定向信用基金或保证中心交纳保险费或再保证费。

      最后,被担保的借款人在偿还期限到期3个月后仍未偿还,而贷款机构要求代位偿还时,基金协会须立即代位偿还。代位偿还时,信用基金向基金协会支付代位偿还金额的70%,而保证中心支付比例为50%。

      发展现状

      日本全国除47家农业信用保证机构农业信用基金协会外,尚有执行保险与再保证的农林渔业信用基金与全国农协保证中心为其上层机关,其目的在于分散债务保证风险,并对农业信用基金协会发生代位清偿所需支付之资金予以低利率融资。政府对上层保险与再保证机构进行直接出资,而都道府县的47家农业信用基金协会则透过政府补助的都道府县与市町村等地方公共团体出资。农林渔业信用基金为独立的行政法人,其成立目的及任务明确且不受干涉,可确保其组织功能与行政效率。

      日本农业信用担保保险制度在日本农业金融体系中占有重要地位,对促进日本农村金融发展发挥了积极作用。目前农协贷款有25%左右通过农业信用担保保险发放,此项制度发挥着重要作用。

      不动产抵押贷款制度

      从法律层面来说,日本《民法》规定不动产包括土地及其附着物,农地与林地原则上均为不动产,农户及林业户在拥有产业所有权的前提下,均可以之向金融机构申请抵押贷款,也可以在主管部门办理抵押登记。贷款人在借款人违约时也可以通过拍卖处置回收资金。因此,在法律流程上农(林)地抵押贷款完全可以操作。但是,目前农林地的流动性及变现性较差,包括都市银行以及地方银行在内的金融机构普遍不愿接受此类抵押物。

      农地

      《农地法》对于农林地专用性严格?;?。土地抵押贷款在日本仅占1%左右,而其中以农地办理的抵押贷款主要均由农协办理。日本的《农地法》从1952年起先后经过了六次修改,但旨在加强农地?;ず臀帧案髡咧饕濉钡哪康娜疵挥斜浠?,始终通过权利管制和转用管制两个主要手段加强对农地的?;?。

      抵押农地变现困难。日本的农地虽然可作为不动产用于抵押,也可以通过拍卖进行处置,但实际操作中拍卖处置极为困难,原因主要是对农地性质的严格保证导致农地失去了商品价值。体现在以下几方面:一是处置手续繁琐,除要进行抵押登记外,还需要得到所在地县知事及农业委员会的批准;二是拍卖中的投标人范围实际非常有限,通常只限于当地的农业生产法人或农户,且竞标人在拍卖前需到当地政府接受严格的资格审核。因此,日本的都市银行以及地方银行等金融机构目前基本不接受以农地为抵押的贷款。据了解,日本农地抵押贷款基本均为农协办理,而农协之所以能克服处置实务中的困难,主要原因在于农协作为现地农业互助机构,对于所在地区的地价以及现有农户情况较了解,一方面可以完全掌握借款农户经营情况,另一方面凭借信息优势也可以找到资质合格且愿意接手的农地受让方,使拍卖处置可以顺利完成。

      林地

      林地抵押贷款与农地基本类似,可以作为抵押品,抵押权人也可在债务人无法履约时以拍卖方式处置。并且与农地同样存在流转性差,难于改变用地性质,导致评估价值低,银行不愿接受抵押的问题。但林地抵押贷款与农地有以下两点不同之处:一是约束法律不同,林地交易的基本约束法律除《民法》外,还包括《森林法》等。二是除保安林外的林地交易相对自由,受限制相对较少,转让与采伐不必经过当地政府审核批准。但实际情况中林地同样不易流转,同样表现为变现性差,银行不愿接受抵押……(全文请阅读《中国金融》印刷版2013年第1期)

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